Как объявить себя банкротом и не платить кредит?

Казалось бы, еще вчера ваше материальное положение позволяло жить полноценной жизнью. Но уже сегодня, по не зависящим от вас причинам, вы не в состоянии рассчитаться с финансовыми обязательствами. И дело не в вашей неспособности зарабатывать, причина таких проблем может крыться в банальном экономическом кризисе или в неспособности временно выполнять свои трудовые функции. 

Никто из нас не застрахован от финансовых трудностей. Но банки и иные кредитные учреждения редко с пониманием относятся к проблемам своих клиентов. Невозможность внести очередной платеж по кредиту приводит к штрафным санкциям. Долг по кредиту увеличивается с каждым днем, а материальное положение семьи заемщика остается на том же низком уровне. В такой ситуации единственным способом сохранить имущество является банкротство физических лиц. 

Кто может объявить себя банкротом

Инициировать процедуру банкротства физическое лицо может самостоятельно.

Есть два способа объявить себя банкротом: судебный и внесудебный.

Судебный способ возможен, если его долг по кредитам составляет более 500 тыс. руб., а выплата платежей задерживается более чем на 90 дней. Инициировать судебную процедуру банкротства может банковское учреждение (кредитор). 

Внесудебная процедура банкротства отличается от судебной более низким размером долга и более простым способом реализации. В соответствии с условиями ФЗ «О несостоятельности» к внесудебной процедуре банкротства могут обратиться граждане, у которых возникла задолженность по кредиту в размере от 50 тыс. руб. до 500 тыс. руб.  

Одним из главных условий организации внесудебной процедуры банкротства является невозможность реализовать имущество должника. Иными словами, исполнительное производство в отношении такого должника должно быть завершено в связи с отсутствием имущества для оплаты задолженности. 

Как объявить себя банкротом

Прежде всего физическое лицо-должник должен обратиться в суд с соответствующим заявлением. 

До того, как подать заявление, должник должен взвесить все «за» и «против». Стоит учесть, что процедура банкротства имеет своих последствия:

• сделки, связанные с отчуждением недвижимости, совершенные за последние 3 года, могут быть признаны недействительными;
• большая часть имущества должника будет продана со специальных торгов;
• в течение 5 лет после объявления себя банкротом запрещается брать кредиты и займы;
• все счета и денежные средства должника попадают в распоряжение финансового управляющего;
• в течение 5 лет нельзя выезжать за границу;
• в течение 3 лет банкроту нельзя занимать руководящие должности.

Заявление о признании себя банкротом подается в Арбитражный суд. К данному заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают имущественное состояние должника. 

После того, как все необходимые документы будут собраны, должнику нужно приступить к поиску грамотного финансового управляющего. На сегодняшний день в России зарегистрировано более 1500 тыс. данных специалистов, однако не все они соответствуют необходимым критериям. 

Если в вопросе выбора управляющего должник понадеется на волю судьбы, скорее всего его делом займется новичок, и шансы списать все кредитные долги будут минимальными. 

Прохождение процедуры банкротства

Если заявление о банкротстве составлено правильно, и все собранные документы соответствуют требованиям закона, суд назначает дату и время проведения первого судебного заседания. 

Именно на первом заседании определяется способ реализации процедуры банкротства: реструктуризация долгов или продажа имущества должника. 

Если должник имеет официальный доход, размер которого позволит ему выплатить сумму долга в течение трех лет, в отношении него будет инициирована процедура реструктуризации задолженности.   

Данная процедура вводится сроком на 6 месяцев. За это время должник совместно с кредиторами должен подготовить проект реструктуризации долгов — план выплаты платежей, которого необходимо четко придерживаться. Если должник будет нарушать план реструктуризации, финансовый управляющий вправе в принудительном порядке приступить к процедуре реализации имущества. 

Плюсы реструктуризации задолженности очевидны:

• возврат кредитов осуществляется исключительно в рамках разработанного плана;
• приостанавливаются аресты (обеспечительные меры в данном случае устанавливаются судом, а не государственным исполнителем);
• не начисляются пени, проценты и штрафы за просрочку кредита.

Данный способ не позволяет должнику отказаться от исполнения кредитных обязательств. Процедура реструктуризации долга — это способ снизить финансовую нагрузку на ежемесячный бюджет должника. 

Реализация имущества должника

Данная процедура относится к категории реабилитационных, и именно она позволяет должнику избавиться от всех кредитных обязательств.

Гражданин становится банкротом в самом начале процедуры реализации имущества. Однако это не повод для расслабления. Не все лица, которых признали банкротами, навсегда простились с долгами по кредиту. 

Для того, чтобы все долги были списаны, гражданину необходимо соблюдать такие правила:

• гражданин обязан передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты в течение одного дня с момента признания его банкротом;
• открывать новые банковские счета нельзя;
• осуществлять сделки с имуществом также запрещается;
• запрещается получать зарплату наличными, процессом выдачи зарплаты и пенсии руководит финансовый управляющий;
• запрещено препятствовать проведению описи, оценки и реализации имущества финансовым управляющим.

После того, как финансовый управляющий проведет все мероприятия, касающиеся процедуры банкротства, он обязан направить подробный отчет  своей деятельности в суд. 

В дальнейшем именно суд будет решать, нужно ли освобождать банкрота от кредитных обязательств или нет. Суд принимает решение на основании отчета финансового управляющего.