Банкротство физического лица: с чего начать?

Человеческая жизнь настолько непредсказуема, что в ней случаются самые разные потрясения, в том числе и экономические, связанные с кризисами и следующей за ними утратой работы или бизнеса. Как правило, после таких событий люди теряют возможность исполнять свои кредитные обязательства,

оплачивать счета. Нередко одним из возможных выходов из таких ситуаций является банкротство. В Российской Федерации возможность признания банкротами физических лиц законодательно оформлена была относительно недавно, всего несколько лет тому назад. В этой статье мы расскажем, каким образом данная процедура предусмотрена, как она работает и каковы её плюсы и минусы.

Что такое банкротство физического лица

Банкротство — это предусмотренный действующим законодательством процесс списания имеющихся долгов через суд в том случае, когда их взыскание уже невозможно. Инициировать процедуру банкротства физлица и индивидуального предпринимателя может сам человек, региональные органы ФНС или кредиторы.

В соотв. с требованиями гл. Х ФЗ № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. (в ред. от 31.07.2020) «О несостоятельности (банкротстве)» (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.10.2020), право на банкротство распространяется на все долги, имеющиеся у человека, за исключением задолженностей по алиментам и выплат по возмещению ущерба, нанесенного жизни и здоровью других граждан — это могут быть кредиты, налоги, долги за коммунальные услуги и пр.

Начать процедуру банкротства можно в том случае, когда доходы гражданина в ближайшее время не позволят оплатить имеющиеся долги, а его финансовое положение объективно не изменится в лучшую сторону. Закон предусматривает конкретные основания для начала процедуры банкротства:

• при общем размере долгов свыше 500 тыс. руб. — гражданин обязан объявить о своем банкротстве;
• при общем размере долгов менее 500 тыс. руб. — гражданин может инициировать процедуру банкротства в добровольном порядке.

Последняя редакция ФЗ № 127-ФЗ от 31.07.2020 г. предусматривает возможность внесудебного банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей, у которых общая сумма долгов составляет от 50 до 500 тыс рублей.

С чего начать процесс банкротства

Закон устанавливает, что решение о банкротстве принимает арбитражный суд. Исходя их данного положения, банкротство физлица следует начинать с написания и подачи заявления в арбитражный суд. Делается это по месту жительства заявителя.

Текст заявления составляется в свободной форме, но в нем в обязательном порядке должны быть указаны паспортные данные заявителя, место регистрации и проживания, телефон. В документе следует указать, какие суммы денег и каким кредиторам должен человек, сделать ссылку на документы (и приложить их к заявлению), которые подтверждают задолженность. В заявлении также указывается по каким причинам возникли долги, приведшие к финансовым проблемам. К заявлению прилагается опись банковских счетов и имущества физического лица.

Необходимо выбрать и указать организацию арбитражных управляющих, из штата которой будет назначен финансовый управляющий. Данное должностное лицо участвует в банкротстве на правах посредника между заявителем и кредиторами, его участие в деле является обязательным на протяжении всего процесса.

К заявлению прилагается перечень всех документов, которые в нем упоминаются и прилагаются. В суд все документы подаются либо лично заявителем, либо по почте, либо с помощью портала Госуслуг после оплаты государственной пошлины.

Важно! Индивидуальные предприниматели, которые приняли решение о банкротстве, обязаны в срок не менее чем 15 рабочих дней известить об этом в Едином федеральном реестре, а также направить соответствующие сообщения в налоговые органы и кредиторам.

А что дальше?

После приема документов и рассмотрения дела арбитражный суд принимает решение об обоснованности заявления должника. Как правило, этот процесс занимает от полумесяца до трех в зависимости от количества кредиторов, суммы долгов, наличия необходимых документов. При одобрении заявления судом кредиторы обязаны прекратить начисление пени на долги физического лица, а само дело передается финансовому управляющему.

В дальнейшем ситуация может развиваться по одному из трех сценариев:

реструктуризация долгов — изменение условий их возврата с формированием должнику обновленного плана погашения задолженностей без применения штрафных санкций на протяжении последующих 3-х лет. Данный сценарий применяется в основном тогда, когда человек обладает определенным регулярным доходом, позволяющим в установленные сроки выплатить долги. При этом должник не должен иметь судимостей по экономическим статьям, не признаваться банкротом в течение последних 5 лет и не подвергаться процедуре реструктуризации долгов на протяжении последних 8 лет.

На время проведения реструктуризации управление имуществом должника осуществляет финансовый управляющий. Для самого физлица устанавливаются предельные размеры трат денежных средств — 50 тыс. руб. в месяц. В случае невозможности решения вопроса о возврате долгов путем их реструктуризации, вопрос будет решаться путем реализации имущества.

Реализация имущества представляет собой процедуру, в ходе которой уполномоченный финансовый управляющий и кредиторы устанавливают общую стоимость принадлежащего лично должнику имущества и назначают сроки его реализации. Как правило, на такой процесс судом отводится 6 месяцев, но могут быть и иные решения. В распоряжении должника остается одна квартира (не приобретенная по ипотеке), а также предметы первой необходимости. Полученные от реализации имущества денежные средства передаются кредиторам, оставшиеся долги списываются, а дело направляется финансовым управляющим в арбитражный суд для завершения.

Мировое соглашение — наиболее удачный сценарий, в ходе которого должнику и кредиторам удаётся договориться об отсрочке выплат по долгам или о списании части из них. Если такой факт имеет место, деятельность финансового управляющего прекращается. Если после заключения мирового соглашения должник нарушает график выплат по долгам, дело снова передается в суд и процедура банкротства возобновляется.

Последствия банкротства

Для физических лиц последствия банкротства могут быть самыми разными. К числу положительных можно отнести то, что данная процедура избавляет от долгов и останавливает деятельность коллекторов. С другой стороны, банкротство всегда негативно сказывается на деловой репутации и кредитной истории физического лица или индивидуального предпринимателя.

Помимо этих последствий имеются и другие:

• на время проведения процедуры банкротства должник не имеет права распоряжаться принадлежащим ему имуществом, покидать пределы страны;
• зарплата и пенсия должника переходят под управление финуправляющего до окончания всего процесса;
• должник не имеет права в течение последующих пяти лет снова инициировать процедуру банкротства;
• также в течение пятилетнего срока он в обязательном порядке обязан информировать банки и потенциальных кредиторов о том, что имеет статус банкрота;
• в течение 3-х лет после завершения процедуры банкротства не может быть руководителем юрлица, 5-ти лет — страховой компании, микрофинансовой организации, инвестфондом или негосударственным пенсионным фондом, 10-ти лет — банковским учреждением;
• запрещается на протяжении последующих 5-ти лет вновь открывать ИП.

Данные ограничения применяются для должников, списавших долги через продажу имущества. Тех, кто заключил мировое соглашение или прошел через процесс реструктуризации долгов, они не касаются.

Следует иметь в виду, что процедура банкротства может затронуть и интересы родственников должника. Например, при банкротстве супруга транспортные средства, которые принадлежат его жене, также могут быть реализованы вместе с иным имуществом в счет погашения долгов. Интересы прочих родственников могут пострадать только в том случае, когда они состоят с должником в долевом владении какой-либо собственностью или совершали с ним сделки в течение последних 3-х лет, например, дарили недвижимость.

Сколько стоит банкротство

Стоимость процедуры банкротства может меняться в зависимости от различных факторов. Однако главные расходы фиксированные:

• государственная пошлина — 300 руб.;
• судебный депозит — 25 тыс. руб.;
• оплата услуг финансового управляющего — от 15 тыс. руб.;
• оплата объявлений в СМИ о реализации имущества или реструктуризации долгов — от 7 тыс. руб.

С учетом почтовых расходов минимальные затраты на процедуру составят не менее 40 тыс. рублей, что в условиях отсутствия стабильных источников дохода может стать практически неподъемной суммой. В таких условиях остается только уповать на возможное принятие в 2021 году закона об упрощённом банкротстве, проект которого прошел в Государственной думе первое чтение.

Ответы экспертов на часто задаваемые вопросы

1. Кому больше всего выгодно инициировать процедуру банкротства?

Ответ: как показывает практика, наибольшим «спросом» данная процедура пользуется у тех лиц, которые имеют долги более 300 000 и уже не могут их оплатить, у тех, кто хочет выезжать за границу, а этого не разрешает делать пристав, а также у граждан, которые желают начать новый бизнес.

1. Когда лучше всего не допускать процедуру банкротства?

Ответ: на этот счет нет конкретных рекомендаций, но, как показывает практика, ввязываться в эту процедуру не стоит в следующих случаях:

• когда имеется ипотека с удаленным сроком погашения — может привести к утрате квартиры;
• когда есть доля в бизнесе, приносящая прибыль, хотя компания официально не работает;
• когда имеются активы, которые не хочется выставлять на торги;
• когда основной долг согласно действующему законодательству не будет списан.

1. Помогает ли процедура банкротства списать задолженности по обычным кредитам?

Ответ: помогает, причем это касается всех видов кредитов, в т.ч. тех, которые образовались уже вне бизнес-деятельности: потребительские, карты, одолженные деньги у знакомых и пр. Здесь все зависит от кредиторов, которые должны успеть заявиться в реестр в течение 2-х месяцев. В противном случае долг погашается.

1. Зачем инициировать процедуру банкротства, если у человека и так уже ничего нет?

Ответ: она полезна, если имеется непогашенный долг. Уже одно это позволит избежать продажи с торгов единственной квартиры, которую могут арестовать. При этом всегда необходимо учитывать, что долг сам по себе никуда и никогда не исчезает, а только растет и увеличивает проблемы.

1. Куда лучше всего обращаться с просьбой начать личное банкротство?

Ответ: лучшее решение в таком случае — обратиться в юридическую компанию, которая специализируется на такого рода услугах и может их предоставить «под ключ». Они обеспечивают наличие финансового управляющего, что не дает процедуре заглохнуть в самом начале. Кроме того, такие фирмы тщательно анализируют конкретные ситуации и профессионально прогнозируют, насколько успешным будет разрешение проблемы и во сколько это обойдется клиенту.

1. Чем отличается процедура банкротства обычного физического лица от  индивидуального предпринимателя?

Ответ: реальные отличия в процедуре отсутствуют.

Очень часто приходится слышать, что банкротство — это всегда грустно и унизительно. Это совсем не так. Процедура банкротства физического лица — это совсем не грустная и тем более не унизительная история, хотя и не является панацеей. Тем не менее, следует понимать, что по мановению какой-нибудь волшебной палочки от долгов избавиться вряд ли получится. Для этого закон и предусматривает данную процедуру, защищая интересы и кредиторов, и должников.

Но если посмотреть на проблему с иной точки зрения, то именно процедура банкротства позволяет ответственным и добропорядочным гражданам не только начать новый бизнес, но и продолжать жить нормальной жизнью без угрызений совести, долгов, назойливых визитов коллекторов, отнимающих здоровье бесконечных судебных тяжб и страхов потерять все имущество.

юрист Сибгатулина Анна Юрьевна