Особенности погашения кредита в случае отзыва у банка лицензии

Ни для кого не секрет, что последние несколько лет Центральный банк Российской Федерации проводит активную «зачистку» в банковской сфере. Это связано с многочисленными схемами мошенничества, а также невыгодной инвестиционной и кредитной политикой руководства банковских организаций, приводящей к банкротству. Только в прошедшем 2019 году лицензии лишилось более 90 банков. В числе их клиентов были как вкладчики, так и заемщики, оформившие кредит на те или иные нужды. Если с вкладчиками все понятно – они участвуют в федеральной программе страхования вкладов, то что происходит с должниками? Может ли быть такая ситуация, при которой все их долги списываются, раз банк перестал существовать? Однозначно, нет. Гражданский кодекс РФ предусматривает, что ликвидация кредитора не является основанием для невыплаты займа.

Но тогда возникает другой логичный вопрос: как платить кредит, если у банка отозвали лицензию? В России существует целая система по замене одного кредитора другим при участии Агентства по страхованию вкладов и Центрального банка. Однако в этой цепочке сложно разобраться человеку, не имеющему специального образования и опыта работы в данной области.

Поэтому при возникновении подобных ситуаций, идеальным решением станет обращение к опытным юристам, которые бесплатно подскажут  решение любой проблемы.

Нужно лишь заполнить форму обратной связи и дождаться ответа специалиста в течение пары минут. Особенно удобно, что профессиональную юридическую помощь можно получить в любое время суток 7 дней в неделю.

Порядок действий по оплате кредита

Когда человек оформляет кредит, то в большинстве случаев он всеми силами старается гасить долг в установленные сроки. Но что делать и куда вносить платежи, если у банка-кредитора отозвали лицензию? В первую очередь, нужно посетить сайт Агентства по страхованию вкладов, на котором наиболее оперативно размещается вся информация, касающаяся ликвидации банковских организаций, в том числе сведения о том, какой банк будет назначен преемником. Необходимо также регулярно проверять свою корреспонденцию, поскольку заемщика в обязательном порядке уведомляют о том, что банк перестает осуществлять свою деятельность с определенной даты. Именно поэтому очень важно указывать свои актуальные контактные данные при заключении кредитного договора. Помимо этих способов, узнать о ликвидации банка можно будет из средств массовой информации (теле- и радионовостей, интернета).

Когда заемщик выяснил наименование новой организации-кредитора, ему необходимо посетить любой из его офисов, чтобы узнать точные реквизиты банка, куда он будет перечислять платежи. Что может быть, если не сделать это вовремя? В соответствии с законодательством, если гражданин взял кредит и не погашает его в установленные сроки, то происходит просрочка долга. В этом случае на оставшуюся к выплате сумму начисляется штрафная неустойка, размер которой указан в кредитном соглашении. Даже если банк лишили лицензии, то списать займ не получится – все права  и обязанности банковской организации исполняет новый банк-агент.

Для того, чтобы избежать путаницы в платежах, нужно обязательно запросить любой документ, в котором отражено движение денег по кредиту (это может быть, например, выписка со счета).

Благодаря ему станет ясно, поступил ли последний платеж по назначению или к этому времени первоначальный банк-кредитор уже не функционировал.

Следует хранить у себя все документы, подтверждающие перечисление взносов по кредиту – это застрахует заемщика от возможных недоразумений и начисления штрафных санкций.

Способы оплаты кредита

Если банк лишили лицензии, а заемщику нужно сделать очередной платеж, он может воспользоваться следующими способами:

• Через кассу. Это обычный платеж наличными деньгами в любом отделении нового банка;
• Интернет-банкинг. В этом случае речь идет о безналичном перечислении денежных средств со счета должника на реквизиты нового банка-кредитора;
• Через фирменные банкоматы организации-кредитора. Для заемщика эта процедура наиболее удобна, поскольку она позволяет избежать очередей и взимания комиссий.
• Через сторонние терминалы (Киви, Элекснет, Плати ру и другие). Сейчас эти устройства установлены практически в любом населенном пункте. Благодаря им можно оплатить множество услуг, в том числе и кредиты. Единственным и главным недостатком является внушительный размер комиссии, который неизбежно взыскивается с плательщика.

В случаях оплаты через банкоматы и терминалы, доказательством внесения денег по займу будет являться чек, который ни в коем случае нельзя выбрасывать. Поскольку чернила на таких документах имеют свойство выцветать через шесть месяцев, лучше сделать с них ксерокопии, а оригиналы хранить в темном месте без доступа к свету.

Оплата кредита через нотариуса

Законодательство предусматривает, что заемщик может гасить остаток своего долга банку с помощью нотариуса. Эта процедура не пользуется большой популярностью, потому что на плечи должника ложатся немалые расходы по оплате нотариальных услуг. Однако, если гражданин не знает реквизитов нового кредитора, но ему нужно выполнить свои обязательства как можно скорее, чтобы избежать начисления штрафной неустойки, то такой способ подходит как нельзя лучше.

Алгоритм оплаты кредита через нотариуса:

• Заемщик обращается в любую нотариальную контору, взяв с собой паспорт гражданина РФ и все имеющиеся документы по займу.
• Нотариус составляет договор, в соответствии с которым должник должен оплатить долг сразу или ежемесячно вносить платежи на специальный банковский счет (все зависит от желания и платежеспособности клиента). Такой банковский счет называется депозитом. Нотариус не имеет права распоряжаться находящимися на нем денежными средствами, а обязан сам найти нового кредитора заемщика и перевести ему все деньги.
• Когда заемщик переведет всю сумму долга на счет депозита, нотариус уведомляет банк, что обязательство выполнено в полном объеме. С этого момента кредитор не может начислять проценты по кредиту.

Это нотариальное действие подходит не только для тех случаев, когда банк закрылся и неизвестно, что делать дальше и куда платить деньги, но и в ситуациях, когда кредитор сознательно скрывается, а затем начисляет должнику неустойку за просрочку выплаты.

Принуждение к досрочному погашению

Многих заемщиков интересует вопрос: что делать, если банк лишили лицензии, а его преемник заставляет выплатить кредит раньше срока или заключить новый договор с менее выгодными условиями? Законодательство предусматривает, что новая банковская организация может только предлагать гражданину такие варианты в качестве альтернативы, поскольку все денежные отношения с ним основываются исключительно на положениях первоначального кредитного договора. Поэтому окончательное решение зависит только от самого заемщика. Любые изменения к уже существующим документам оформляются по обоюдному согласию сторон в виде дополнительных соглашений. Куда же можно будет пожаловаться на нарушителя?

Самые эффективные меры по решению таких вопросов принимают Роспотребнадзор и Прокуратура РФ. Для начала проверки законности деятельности нового банка достаточно электронного обращения на официальном сайте Прокуратуры. В настоящее время Роспотребнадзор не практикует подобную форму обратной связи, поэтому нужно лично посетить ближайший филиал этой организации, взяв с собой все документы по кредиту.